理财顾问孙先生认为，是否拥有风险防范资金是家庭理财结构是否健康的重要体现。它又分为三个方面：一是银行储蓄：应急资金。一般用于应对紧急突发事件，推荐安全灵活随取随用的理财方式，存3-6个月的家庭收入即可。二是社会保险：社保是我们拥有最低生活标准的保障。针对单经济支柱家庭，夫妻俩都要持续交纳社保，特别是非经济支柱，一旦生活出现变动至少还有社保可以依靠。三是商业保险：商业保险是社会保险的有力补充，也是我们追求个性化美好生活的必要方式。“在保障问题已很全面的前提下，夫妻双方还应在孩子的教育金和自己的养老规划两个方面，通过商业保险设立强制储蓄和专款专用的理财帐户，以应对孩子18-28岁集中用钱和自身养老生活阶段的经济压力。建议选择教育金和养老保险。风险防范资金是我们每一个家庭理财的根基，对单经济支柱家庭尤为重要。人生确实是规划出来的，只有规划好风险防范资金的使用，我们才能拥有一个安心的家，温暖的家。”
家庭理财必须远离六大误区
对家庭理财来说，让资产保值增值是理财的主要目标。但理财顾问孙先生认为，理财的另一个主要作用是良好的风险控制，能够抵御各种意外情况。“最基础的风险控制就是家庭具备应急的流动资金。”
如何能让家庭理财处于良好的健康状态，孙先生提出两点建议。“首先家庭备用金要充足。一旦家庭成员遇到紧急情况可及时拿出的钱。另外，这笔钱的数额应以能应对家庭三至六个月的生活支出为宜。我建议这部分资金以活期储蓄、短期定存、货币市场基金和余额宝类互联网理财产品等方式打理为好。其次，要考虑到家庭万一遇到较大的经济困难时期该如何办，这也是我强调的高收入家庭更要有未雨绸缪之心。这部分资金的额度应以能保证家庭三至五年的生活为宜。鉴于目前暂时用不到这部分资金，可进行中长期的低风险投资。比如一至三年期的定存；商业养老保险以及固定收益类理财产品等，这些投资方式不仅能确保该笔资金的安全性，还能获得稳定的收益。”据孙先生介绍，用于理财的可投资品种主要包括两类，一是金融类的投资品种。主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。二是非金融类的投资品种，主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
著名理财师刘彦斌在谈到家庭理财时强调，不健康的理财远不如不理财。他说，现在很多人对理财存在一些不正确的认识，比如急于求成，希望一夜暴富等，有些人对理财顾问的要求一张口就要是年收益不少于30%。“理性地说，如能长期保持8%至10%的年收益就是不错的业绩。”正因此，他提出家庭理财要注意远离六大误区。
误区一：理财是有钱人的事。刘彦斌认为，工薪家庭更需要理财，因为财富基础薄弱，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要用理财来实现财富增长。
误区二：理了财就不用买保险了。保险的主要功能是保障，而不是收益如何。对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三：投资操作“短、平、快”。不要以为短线频繁操作一定会挣钱多。挣钱多寡与是否“短、平、快”投资操作并不相关。
误区四：盲目跟风，冲动购买。理财需要理性，尤其在面对较大的收益诱惑下，更应谨慎。
误区五：过度集中投资和过度分散投资。过度集中投资无法分散风险，过度分散投资使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六：投资敢输不敢赢，投资忌一涨就卖，越跌越不卖。
