近日，由广发银行联合西南财经大学发布了一份《2018中国家庭财富健康报告》（以下简称《报告》），其中报告有多项“数据” 扎心，这些数据暴露出中国家庭资产配置不合理，家庭财富管理整体处于“亚健康”，既让人深有共鸣，又让人有几分焦虑和担忧。
房子占总资产比重高达近8成
经过40年改革开放的不懈努力，近几年我国城市家庭资产和财富在规模上都快速增长。调研数据显示，我国城市家庭户均资产规模在2011年大约是97万元，2017年已增长到150万元，年均复合增长率大概在7.6%左右。照此数据推算，在2018年我国城市家庭的户均总资产规模应该在161.7万左右。
《2018中国城市家庭财富健康报告》截图
据《报告》中的数据显示，近年来随着我国房价的快速升高，我国城市家庭总资产中住房资产占比已经高达77.7%，远高于美国的34.6%。但城市家庭在金融资产配置上我国远低于其他发达国家，金融资产占我国城市家庭总资产的比重仅为11.8%，而在美国，这一比例为42.6%，在日本，这一比例为61.1%，英国、新加坡、瑞士则都超过了50%。
《2018中国城市家庭财富健康报告》截图
而在金融资产中，我国又以银行存款最多，占比达到了42.9%，其次为理财产品，占比为13.4%，股票占比为8.1%；基金为3.2%；债券仅为0.7%。在投资结构方面，有67.7%的中国城市家庭仅拥有一种投资品，拥有2种的为22.7%，拥有3种以上的仅10.6%，而美国拥有3种及以上投资品的家庭占比达到了61%。
从上面数据来看，很多中国人爱储蓄的习惯，过了这么多年还是没有改变，还是喜欢把所有鸡蛋放在一个篮子里，当然这里面也有房价上涨的部分原因。
家庭财富管理三大不合理想象
调研发现，23个城市家庭的财富健康得分平均值为68.5分，距离85分非常健康的程度还有较大距离，近四成家庭财富管理得分在60分以下，中国家庭财富管理整体上处于“亚健康”。
《2018中国城市家庭财富健康报告》截图
家庭财富管理“亚健康”主要是因为房子资产占比过高，金融资产受到挤压，房子挤掉了一大部分流动性。这种资产配置收益很高，但风险也比较大，如果房地产市场出现比较大的波动会引起家庭财富的巨大变化，直接导致家庭财富大幅缩水。当然，家庭财富管理“亚健康”也跟我国家庭金融资产配置自身特点有一定关系，比如中国家庭理财比较保守，偏爱银行存款。
中国城市家庭财富管理存在“三大不合理现象”，财富管理水平有待改善。
1. 家庭住房资产占比过高，挤压金融资产配置，家庭的投资品类缺乏多样性。数据显示，67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品，22.7%的中国家庭拥有两种投资品，拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。说起家庭资产配置，大家最熟悉的一句话是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，其实还有三句话也很重要：篮子也不要放在同在一个地方（投资市场）、不要一次性把鸡蛋都放进去（定投）、也不要在篮子里只放一个鸡蛋（资产）。
2. 在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。数据显示，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益。
3. 家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划，大多数家庭接受的是1年及以下的回报周期。
结合上面三大不合理的现象，城市家庭该如何提升财富管理的质量？其实投资P2P是一个不错的选择，国内有很多做小额分散的网贷平台，而且P2P属于固定收益类产品，有到期还本付息，也有等额本息的，平均年化收益率在9%左右，远比各宝宝类理财产品收益高，因为，在流动宽裕的背景下，货币基金、互联网宝宝等理财产品的收益率均走在下跌的通道上，就此来看P2P的性价比还是不错的。
当然，如果要投资P2P，一定要注意本金第一，收益第二，要选择那些合法合规、真实透明、风控严格的平台，而且还要分散投资。可以把一部分闲置的资金放在头部平台，比如陆金所、人人贷、宜人贷等等，另一部分闲置的资金放在小额分散、主做信用标、参考年化利率稍高（8.5%~12%）的强二线平台，比如你我金融，适当追求一下收益。
