亚健康是常常被提起的词，它是一种临界状态，虽然没有明确的疾病，但却出现精神活力、适应能力和反应能力下降的症状。现在，亚健康也被理财专家用于形容潜藏种种隐患的家庭财务。虽然大众对理财并不陌生，甚至也知晓“富人最大的秘密不在于创造多少财富，而在于理财”，但据经济学家的判断，在中国的理财大军中，大部分人并不真正了解理财。
年轻人家庭财务普遍亚健康
如何判断你的家庭财务是否处于“亚健康”状态，有理财专家给出了14项指标，即你是否认为自己目前的资产状况做评估是很麻烦的事情，或是从来都没有考虑过这个问题，几乎不做任何估算；房产在你目前所拥有的资产中是否已超过80%；每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50%以上；在过去的三年时间里，你是否因财务问题而延缓偿还房屋贷款次数超过5次；你购物是否多选择“分期付款”这种先购买后付款的购物方式，且每个月的分期付款还款额超过了月收入的20%；家庭所有成员的所有信用卡额度总额是否超过了家庭月收入的5倍；使用信用卡透支消费后，12个月内你是否无法在免息期内全额还款的次数达到了5次以上；你的家庭是否购买了任何偏重保障功能的保险产品；家庭购买的保险保额是否超过了年收入总和的6倍；全家一个月的总支出是否占到了总收入的2/3以上；现金、活期储蓄、货币市场基金这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍；从不会对自己目前的职业发展产生担心；偏好储蓄，几乎大部分的资金都用于定期和活期存款；喜欢风险大的投资产品，把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。
理财专家认为，在14项指标中，如果回答“是”的指标在四项以下，家庭财务健康状况属“轻度亚健康”；在有四至八项之间，属“中度亚健康”；超过八项，家庭财务状况堪忧，属“重度亚健康”。
家庭负债被理财专家认为是家庭财务健康的“隐形炸弹”。本市某银行的理财顾问孙先生告诉记者，现代家庭，尤其是年轻的小夫妻受西方消费思想影响较深，常喜欢花明天的钱,享受今天的生活。“比如说住房按揭、汽车贷款、消费透支等，每月仅仅是还贷款的支出就超过了家庭月总收入的支出警戒线。而家庭的负债比例比较高的话，会让家庭财务一直处于紧张状态，致使应对意外情况的财务支出能力大大减弱。”
据孙先生介绍，在美国，银行在考量一个消费者的资产是否安全时，主要有两个指标：一是家庭负债总额与家庭税前总收入的比值，最高应控制在38%至42%，家庭负债应包括汽车、教育、住房等所有项目；另一个指标是房产金融负债额与家庭税前总收入的比值，一般在28%以下才被视为安全。他建议，合理的家庭负债不应超过总收入的三分之一，并认为，哪怕是家庭月总收入并不算低，也应有未雨绸缪之心。“我建议负债率比较高的家庭，可适当考虑降低生活标准，尽量减少贷款额，增加家庭资产的流动性，提高应对意外情况的财务支出能力。”
据一项网络调查显示，京沪等大城市近六成年轻白领过劳，追求高收入成主因。调查显示，北京、上海等一线城市，年轻白领“过劳”接近六成。年轻人玩命挣钱到底值不值？近75%的受访者认为“没健康这个前面的1，后面再多0都白搭”，但也有超过20%的受访者认同“趁年轻身体好，多挣点！”的做法。理财顾问孙先生则认为，在努力挣钱的时候，学会正确的理财更为重要。他表示，对于理财而言，3%和20%的年均收益率之间，会有巨大的财富差距。“如果你的年均收益率仅为2%，36年后你的财富会缩水一半；如果你的年均收益率达到18%，每过4年，你就会比原来富裕一倍。”
著名理财规划师刘彦斌强调，想要做好理财，首先要做好家庭资产配置。“一个家庭合理的资产配置是要按照流动性、安全性和收益性三方面来规划。”他指出，一个家庭光有这些基本配置还不够，还需要给财富穿上“衣服”才有保障，这就需要发挥保险的重大作用。尤其是保障型的保险，包括意外险、大病险、医疗险、定期寿险等。在所有保障充足的基础上，还可以用“闲钱”购买保险公司提供的带有理财性质的投连险等产品。
做好家庭风险防范资金配备
如何能让家庭资产进入健康状态，著名理财规划师刘彦斌给出了4321定律。即家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。此外，他还给出了四个有关家庭理财的定律，一是72定律，即不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。如果在银行存10万元，年利率是6%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是12年。二是80定律，即股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。三是家庭保险双十定律，即家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。四是房贷三一定律，即每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
白领王先生与太太2010年初结婚。王先生是南方人，太太是黑龙江人，目前定居在天津。王先生年收入15万元，太太年收入10万元。2010年结婚时购买地处市中心的一套2室2厅作为婚房，目前还有110万贷款未还。2011年在太太老家黑龙江购置一套面积为80平米的小户型，目前还有10万元贷款未还。据王先生介绍，当初结婚时，原打算5年内不生小孩，以减轻生活压力，并因这个因素购买了一辆价值15万元的轿车作为私家车，目前的唯一理财方式是储蓄，存款为10万元。
白领王先生告诉记者，“去年，我们有了孩子，但因为双方老人都不在身边，媳妇为了照顾孩子只得辞职做起全职太太。这一下，全家人的所有开支仅靠我一人的收入支撑，着实有点力不从心。”理财顾问孙先生认为，每月仅是房贷一项的支出就超过家庭月总收入的40%，且王先生家目前属于单经济支柱家庭，此种状态已临近家庭财务健康的警戒线。但可将王太太家乡的房子看做是房地产投资等，这些投资方式是投资时间越长，收益越高。待小夫妻将来退休后，这部分资产以及投资收益能让退休生活不愁吃穿，继续保持退休后的生活质量不变。“王先生的家庭正处于理财周期中的成长期，家庭收入增长较快，日常生活费用支出稳定，但面临小孩教育负担的增加，保险保障需求日益突出。建议王先生应有一定的风险意识，需购买相关保险，每年存入的保险资产应占每年收入的10%左右。而且被保险人应重点考虑王先生与太太而不是小孩，因为他们才是家庭的主要收入来源。王先生的家庭现有的积累不足以应付突发事件以及较高的理财目标，除银行存款，没有做任何金融投资，理财手段单一。建议王先生家的投资组合应调整为30%债券类资产，70%股票类资产。王先生可通过配置偏股型或平衡型基金达到投资组合的目标，该投资组合持有期应不少于三年。”
