近年来，家庭财务状况的“亚健康”并没有引起足够的关注。这次，我们从收支、资产、负债、保险、投资等5个方面，帮助大家梳理自己的理财状况，对症下药，摆脱财富亚健康。
你也处于“亚健康”吗？
所谓“亚健康”，是一种介于健康和疾病中间的状态，在这种状态下，人会感到特别的疲劳，同时生理的各类机能低下，精神状态不佳，生活动力不强。
身体上的亚健康成因，分为客观原因和主观原因。前者如生活的环境不佳，恶劣的环境、噪音污染、食品安全问题等；后者则主要是个人的生活习惯问题，比如，吸烟酗酒等不良生活习惯、作息饮食不规律、缺乏体育锻炼、不会处理负面情绪等等。
近年来，随着人们生活质量的提高，身体的亚健康状态越来越受到重视，很少有人没有听说过这个词。然而，在个人财务方面，其实也存在着“亚健康”的状态，这是否也会引起你的重视呢？
家庭财富五大“亚健康”
今年初，广发银行联合西南财经大学发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》。近些年来，我国城市家庭财富快速增长，家庭户均资产规模从2011年的90.7万元，增加到2017年的142.9万元，年均复合增长率高达7.9%，预计2018年家庭户均资产161.7万元。
不过，相对于家庭财富规模的快速增长、财富总值的世界领先地位，城市家庭财富管理则整体处于“亚健康”状态。在财富健康指数调查中，38.1%的参与者得分在60分以下，处于“不健康”状态；28.4%的参与者处于“亚健康”状态；仅有30%多的参与者财务状况为健康。
家庭财富管理的“亚健康”，主要有五大原因：
一是家庭住房资产占比较高，挤压了金融资产配置。数据显示，住房资产在家庭总资产中占比超7成，吸收了家庭资产过多的流动性。
二是在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强，同时又期望有较高的理财收益。
三是家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。
四是家庭的投资品类缺乏多样性，超过6成的中国家庭仅仅拥有一种投资品。
五是家庭商业保险的参保率偏低。报告显示，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障，如10-18岁的家庭成员参保率最高，其次为10岁以下的成员。
财富健康需要动态衡量
正如一个人的身体健康往往是一个动态的过程，有时候，偶尔一两个指标偏离正常值，并不一定是患上了重大疾病，可能是诊断有误，也可能是暂时性的失常。
需要注意的是，财富的“亚健康”也是主观和客观原因造成的。财富的“体检”，并不是一个个冷冰冰的计量指标，达到了就是健康，达不到就是不健康，还受到很多客观因素的影响。
比如，中美家庭总资产结构的对比显示，中国家庭资产中房产的占比为77.7%，而美国家庭仅为34.6%，由此得出中国家庭资产结构有待改进的结论。实际上，这种对比得出的结论，对于个人理财并没有太大的指导价值。虽然固定资产的比例较高，确实会降低总体的流动性，缩小资产配置的空间，但造成这种失衡的原因是房价太高，而不是理财的方法出现了问题。我们不可能为了把房产占总资产的比例降低到30%左右，而出售自己的住房，也不可能在短时间里让自己的金融资产飞速提升到房产价值的2倍。
固定资产占比，是一个静态的指标，而在理财中我们更需要动态地、灵活地去考虑问题。实际上，这个指标更适合有多套房产的人，除了自住的房产以外，还有投资性的房产——用后者去衡量固定资产的恰当比例，才有借鉴价值。由于我国的租金收益率偏低，因此，如果在你的资产结构中，投资性房产占总资产的比例过高，或许的确应该考虑出售部分房产，同时为自己设计一个收益性、流动性更好的资产组合了。
而对于仅有一套住房的家庭而言，比起固定资产占比，更值得借鉴的一个指标其实是房贷月供占家庭月收入的比重，一般而言不应超过30%为好，这也是银行发放贷款时的主要考量。值得警惕的是，有些家庭可能在买房过程中，动用了“首付贷”等一些高杠杆工具，月供金额甚至占到了月收入的80%左右，这种做法不仅会严重影响生活质量，同时风险很高，一旦出现失业、重疾等收入中断的情况，就会让家庭财富岌岌可危，家庭成员陷入非常不利的境地。
健康理财需要对症下药
俗话说，“幸福的家庭都是一样的，不幸的家庭却各有各的不幸”。反观财富状况也是一样的道理，健康的财富状态都是一样的，而“亚健康”的财富状态却各有各的失衡和不当之处。因此，我们需要找到财务失衡的症结所在，找到主观上能改进的方面，从而对症下药。
收支比例失衡
过度消费、入不敷出，指的就是这种情况。2008年，美国发生系统性的金融危机，从而席卷全球，其中的缘由除了商业银行过度发行次级贷衍生品以外，也离不开美国人过度依赖信贷的消费习惯。在我国，情况则好得多，比起借贷，人们更偏爱储蓄。不过，令人遗憾的是，近年来“消费至上”的观念也在一些年轻群体中盛行，不仅诞生了一批“卡奴”“吃土族”，甚至在大学生群体中还出现了“裸条”“套路贷”等惊人的金融怪相。
对于这些人来说，最重要的是控制自己的消费欲望，降低攀比心理，学会制定预算，削减不必要的开支。
固定资产比例失衡
