信用亚健康普遍存在30岁的舒先生准备买房结婚，办理房贷的时候，被银行告知有“信用污点”，房贷办不下来。舒先生从所在地人民银行打印了一份自己的征信报告，才知道原来是5年前他有一笔助学贷款没还清，造成了多次小额逾期。
这个事例告诉我们，每个人其实都有可能已经患上了信用“亚健康”，但你自己并不知道，这也已经是老百姓(603883,股吧)普遍存在的问题。近日，金融搜索平台融360的用户调研发现，高达9成以上的用户在贷款之前并不了解自己的信用状况。专家建议，消费者每年应该至少做一次“信用体检”，以免在有金融需求时发生意外。因为很多时候，一些稀松平常的事情，最终转变为自己的信用问题，这在绝大多数人来说是没有意识到的。如大学生毕业工作后办了信用卡，平时也没有把按期还款当成大事，总以为拖几天没什么问题；分期买智能手机，每月费用晚点交，反正最终也交了，并不在意。这些微不足道的还款习惯，会变成一种“信用”轨迹，进入到征信体系中。
每年做一次“信用体检”
过去查征信报告很麻烦，需要跑到央行在当地的分支行营业厅，带足充分的材料，现场填表才有可能得到征信报告。个人到人民银行各地征信查询中心，一般可以打印详细版的报告，但一年内仅有两次免费查询机会，之后每次收取25元的服务费。
近几年开始，可以用电脑访问央行官网查征信。到今年，查征信越来越便捷，用手机可以随时查询自己的征信报告，“融360”的手机应用上就可以查到来自央行的征信报告。个人查询次数不受限制，但目前有24小时的延迟。即当天申请，第二天获取报告。
一旦个人信用有不良记录，会直接影响到以后其他贷款手续的审批，且今后银行会向特定部门，如公安、税务、海关等公布有不良信用的人员记录，对这些人来说，不光是贷款贷不出来，工作、就业、出国等都会遭遇阻碍。
专家强调，一旦查到有逾期记录，最好及时拨打银行客服电话协商。据融360信用卡分析师介绍，因为银行未告知收取年费而产生的逾期记录、被冒用办卡、被盗刷而产生的逾期记录，可以要求银行直接消除。而如果因为本人不良还款行为造成逾期，分析师建议，仍要继续使用该信用卡，用及时、足额还款的“好记录”稀释逾期记录，积极把信用记录“调养”好。
专家表示，信用行为不仅在于和银行发生的关系。由于目前征信市场开放了由阿里巴巴、腾讯等各类民营机构参与，消费者未来的更多行为都会变为信用记录，因此善待信用，及时体检，变得更为重要。很多以前认为不起眼的小事，或将成为“污点”记录，严重影响今后生活。未来，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车逃票等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据，务必引起重视。
专家提醒消费者，从现在开始，需要密切关注自己的信用状况，并及时处理，养成定期进行“信用体检”的好习惯。
（责任编辑：张振江 HN061）
