但用户在复杂的风险评估系统面前终归是盲目的，许多人群所具备的相关知识并不足以撑起自身的投资需求。对此，银监会主席郭树清此前提出的几句“口诀”或许可以作为一个重要的参考标准：收益率超过6%的就要打问号，超过8%的很危险，至于超过10%以上的，就得做好损失全部本金的准备。
同时从整个网贷行业发展情况来看，民间四大高返平台集体阵亡也为行业释放了一个信号，随着民间四大高返平台狂揽资金时代的落幕，高返利的网贷行业“亚健康”状态似乎也迎来了阶段性的终结。而不论各家平台的暴雷现象出于何种原因，均离不开整改二字。
尤其是使得行业内人心惶惶的整改备案期限将至之时，那些大额标的、超高利息等违规产品纷纷被下架，行业迎来新的发展转折点。但由前面所提的用户在巨额返利面前所表现的非理性一面可知，多家网贷平台集体停业以及违规产品的下架，并不能视为网贷行业已经走向理性发展的标志，反而只属于漫长的理性发展过渡期。
网贷行业距离真正的理性化发展之路，还有相当一段距离。
网贷领域前景大好，但行业发展依旧警钟长鸣
可以确认的是，达到真正的理性化之前，网贷行业的前方还有许多地雷。
原因之一，网贷行业乱象依旧，尤其是P2P所涉及的问题较为繁冗复杂，市场调节能力有限；原因之二，迄今为止网贷领域出现问题的平台数量依旧在上升，值得一提的是接下来的时间内，网贷平台“跑路”的戏码依旧会继续上演，主动清盘退出的企业还会出现。
一路向前，国内网贷行业已经走过了10年以上的发展路程，也经历了多个发展侧重期：从纯信用的起步期，到高速扩张期，再到自融乱象凸出的风险高发期，进而迈向如今的合规整改紧迫期。每个阶段下来，也能看出网贷行业正在向理性发展目标迈进。
但整改备案等外部因素并不会遏制网贷平台的发展，相反从数据上可以看出，网贷理财在整个互联网理财用户中的位置权重并不低，其正在被越来越多的人所接受。
由腾讯金融科技智库发布的《互联网理财指数报告》预计，2018年底，互联网理财规模将达5.36万亿，到2020年或达15.5万亿；此外网贷之家发布的行业年报显示，2017年全年网贷成交量相比2016年增长35.9%，到2018年全年，网贷成交量有望突破3万亿，占据互联网理财规模的60%，份额将占据整个互联网理财领域的半壁江山。
由此看来，网贷行业整体发展态势良好，但当前存在问题平台那么多，在一些中小平台自身难保的前提下，未来巨大的成交量由谁创造？
答案显而易见，诺大的成交量缔造者，将是那些处于行业内的头部平台。与消费金融等许多行业一致，同样处于冰火两重天的P2P网贷，两极分化的市场格局也较为明显，一边是深受市场青睐的头部平台纷纷谋求上市，另一边却是为寻求合规伤透脑筋的中小平台。
综合来看，今后一段时间内，网贷行业的发展依旧难以到达人们所说的理性高度。而所谓的网贷理性化发展的表现，应该是以平台合规为首要条件，其次在遇到风险之时，平台与用户表现临危不惧，互相给予信心。至于网贷要走向理性化发展目标，或将是一场警钟长鸣的持久之战。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110
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