首批6款税优健康险成功开卖12家保险机构争食新蛋糕

   继首批获得税优健康保险经营资格后，3月3日，人保健康、阳光人寿和泰康养老3家公司，各有两款税优健康保险产品的销售获得了保监会批复。

　　而随着首批6款税优健康险成功开卖，第二批获批售卖保险机构名单也于近日正式出炉。截至目前可销售个人税优型健康险产品的保险机构已达12家。

　　带病投保保障额度有所下调

　　继保监会公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单后，3月4日人保健康、阳光保险、泰康养老3家公司首批获准销售税优健康险的险企正式上架相关产品，并在31个试点城市成功开出第一单。

　　根据保监会网站公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单，此次获批产品分别是：阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)、D款(万能型)；中国人民健康保险股份有限公司的个人税收优惠型健康保险(万能型)A款、爱健康个人税收优惠型健康保险(万能型)A款；以及泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)和B款(万能型)。

　　在业内人士看来，我国对保险消费实施税收优惠的新时代由此开启。与此前被公开的健康税优保险解决方案相比，此次面世的税优健康险产品是否有所不同？一时也引发关注。

　　记者梳理发现，此次推出的六款税优健康险产品，都将保证续保、带病投保等方面纳入保险责任范围之内。同时，赔付方面均包括了住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金等。并在产品设计上加入附加医疗服务，根据不同收入、年龄阶段的人群需要调整相关产品的保障服务。

　　不过，为了体现费率计算与风险相匹配的原则，目前带病投保与健康人群投保的保障额度相比有所下调。总体看来，阳光人寿的保额最高达到25万，人保健康和泰康人寿则略低为20万，首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。

　　与此同时，目前六款税优健康险产品均设立了个人万能险账户。其中，人保健康、阳光设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%，而泰康两款产品则为3%。

　　税优健康险签单热情颇高

　　按照“成熟一家，公布一家”的原则，此前保监会即表示，对于将继续核对保险公司的个人税收优惠型健康保险业务报告，并及时更新经营个人税收优惠型健康保险业务的公司名单。

　　就在3月8日，第二批可售税优健康险产品保险机构名单正式出炉。根据保监会官网披露，第二批获批售卖税优健康险公司共有9家，分别为中国人寿、中国太平洋保险、中国平安、新华人寿、太平人寿、建信人寿、中意人寿、太平养老保险、东吴人寿保险。

　　根据要求，税优健康险投保人可享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每月个税起征点从3500元提高到3700元。不仅如此，在保障责任上，税优健康险涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种常见慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高。

　　根据测算，对于已参加公费医疗或基本医疗保险的部分市民来说，如果购买了税优型健康险，在经过公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的部分医疗费用仍可继续获得赔偿。假设市民因病住院，花费共30万元，未参加税优健康险前社保报销5万元，自付25万元。投保税优健康险后，社保报销5万元，其余健康险报销90%，也就是22.5万元，个人承担的费用减少至2.5万元。

　　从人保健康、阳光人寿和泰康养老3家险企发布的消息来看，各试点城市对税优健康险的签单热情颇高。以阳光保险为例，其公众号透露，截至开卖首日(3月4日)18:30，共签上百张保单。

　　可以预见的是，国内健康险市场仍然巨大。有保险分析师预计，在税优政策杠杆的撬动之下，中国健康保险将进入高速增长、快速发展的战略机遇期，2020年保费有望达到7000-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

　　消费者如何挑选？

　　有业内保险人士指出，消费者在购买税优健康险时可根据自身年龄和收入来挑选产品。对于年轻人来说，由于身体还处于健康状态，身体的机能还未出现疾病或者其他症状，平时也不会经常去医院或者门诊，购买基本款个人税优健康险就可以了，而且花费也相对较低。而对于中老年人和高收入人群人来说，购买有附加医疗保障的产品比较划算。

　　同时，该人士建议，因为税优健康险的保障范围较广，跟市场上的很多商业保险的保障范围有所重合，消费者在购买时需仔细阅读保单条款，避免重复购买。

　　值得注意的是，虽然各家企业都针对不同人群设计了产品，但不同企业在各地的销售策略均有所不同。如泰康养老和人保健康的个人税优健康险产品接受个人购买，并不完全针对企业；而阳光人寿的个人税优健康险产品则主要针对团体，作为团险销售。“投保人最好选定一家险企并长期购买，若经常更换投保企业，可能会在一定程度上增加投保费率。”上述保险人士表示，税优健康险规定不能拒保，只要是来投保的人险企就必须接受，但对于更换投保企业的投保人，续保企业是可以在一定程度上增加投保费率的。不过，对于增加的基数和标准还在商讨中，目前没有明确的标准。

　　记者注意到，在保监会《个人税收优惠型健康保险产品指引框架》 (以下简称《指引框架》)中确实有关于保单权益转移的规定，但并未给出详细解读。《指引框架》规定“对于保单权益转移，保险公司不设置犹豫期，但允许保险公司对该保单进行核保。”

　　此外，有业内人士指出，购买个人税优健康险涉及到报税的问题，如果个人主动购买会牵涉到很多税务问题，比如个人去单位开缴税证明、到税务部门报税等问题，对个人来说十分麻烦，建议最好能通过单位来做这些事情。由于保单最终的落脚点是个人，对企业和单位并不构成经济和财物损失，所以对企业来说并不产生影响。

　　12家保险机构

　　中国人寿中国太平洋保险中国平安新华人寿太平人寿……

　　税优健康险投保人可享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每月个税起征点从3500元提高到3700元。在保障责任上，税优健康险涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种常见慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高。