“中年危机”和“健康危机”哪个更可怕？
有句话叫“孩子才做选择，成人全部都要。”但在这上述两道危机面前，成人全都不想要，可惜没得选。
90后，已然步入而立之年，不管父母是否依然呼喊着他们的小名，但终究已不再是孩子，能做的只能是排序。现实看，“健康危机”大概率居前——白天忙得三餐不规律，晚上还要冒着脱发长痘的风险加班，“996”叠加“内卷”，体检早已比旅行更重要。
公开数据显示，90%的人体检报告中至少1项异常，60%的人至少3项异常。然而自律不易。“规律作息、健康饮食、坚持锻炼”的念头，会在体检报告出来的一两周后消失殆尽。结果是失眠重度患者超六成为90后，肥胖、高血脂、胃病、肝病甚至各种癌症也开始找上集中在一线城市的他们。
对健康越是焦虑，对保险的需求就越迫切。生于互联网、长于互联网的Z世代青年，习惯于用互联网解决问题。常规操作自然是先在知乎、公众号等平台搜索保险知识，然后在互联网保险平台选中高性价比产品，并根据自身情况仔细填写健康告知，点击一键投保。
但，这只是故事的开始。
结局是，年纪轻轻的你，被拒保了！
”
科技让亚健康人群更有保障
今年4月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》，其核心在于，增强产品的可获得性和便捷性，充分满足消费者多元化保险需求。
现实是，保险产品的承保对象几乎仅限于“标准体”“健康体”。更急迫地需要保险的亚健康体，甚至带病体时常被拦在门外，尽管这个群体的保险意识更强烈，购买欲望更为迫切，也更需要一份保障。
科技正在改变一切。
借助保险科技的发展，慢病保险正在走向大众。在中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光看来，大数据和人工智能等新兴科技通过为保险客户精准画像，建立可行性风险预测模型、提供智能核保核赔，不仅为亚健康人群投保、慢病管理建立了基础设施，也开辟出了新的投保蓝海。
更直接的体现是，近日多个平台均上线了亚健康人群可投保的重疾险产品。6月16日，前海再保险和水滴保联合开发的“水滴守护爱重大疾病保险”在水滴保平台开售，承保公司为爱心人寿；两天后，慧择保险联合阳光人寿定制的“达尔文易核版2021重疾险”也正式上线。
这两款产品的共性是，投保人即使患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数种常见慢性病也均有机会投保。投保人只需要通过线上的自动核保系统告知患病情况，系统会实时完成评估，报价出单。
“在我们平台咨询和尝试购买健康险，但因身体原因无法投保的用户接近千万量级。”谈及设计这款产品的初衷，水滴销售副总裁李佳说，消费者的诉求就是努力的方向。
几乎与此同时，慧择保险的“达尔文易核版”也决定把“非标人群”集合起来，在慧择看来，只要规模足够大，就能通过人群、病种细分，厘定出适合于这个群体的费率。而在水滴“守护爱”产品的投保界面中，每种疾病回答3-6个问题即可完成评估，线上即可实现200多种常见病的自动加费。
谁在突破传统健康险“禁地”
通过大数据洞悉市场需求，互联网保险机构或平台正在通过保险科技，将有投保意愿的个体做更加精细的分层，控制风险，闯入传统健康险的无人区。
近年来，不少有创新精神的保险机构都在开发能够带病投保的产品，尽管大多数是针对单一病种的。如众惠相互保险社推出了“爱多多·肾病关爱互助计划”，关注慢性肾脏病人群；轻松筹旗下的保险平台也面向肝病人群推出“众惠爱肝保障计划”。
去年4月，复星联合健康也曾上线过一款核保相对宽松，带病体可投保的产品，叫“复星联合六六六重疾险”。产品介绍称甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝病毒携带（大三阳）都有机会正常承保，尤其是郁抑症、焦虑症也有可能加费承保。然而因为新重疾定义实施后旧产品要停售，这款核保十分友好的产品，于今年1月31日下架了。
在可带病投保产品百花齐放的当下，保契看到了互联网保险企业突破传统健康险“禁地”的勇气，这不仅是保险行业必须要承担的社会责任，更是在激烈的市场竞争中走出差异化之路的必然。与此同时，他们也让因健康问题而被拒保的用户，在互联网上有了更多的投保可能性。
健康管理功能待弥补
客户信息是每个企业重点关注的关键资源。对于保险机构来说，每一个填写过疾病或异常告知的非标体客户，都比标准体客户的画像更具体。吸引该部分客户投保只是一方面，如果眼光放长远，企业更该做的是根据其已知疾病或异常告知，从健康管理层面与客户产生更多互动。
在保险产品中附加健康管理服务也是行业的趋势。如平安人寿推出的“臻享run”服务，希望从“预防”上着手，通过风险的前置管理，帮助客户打造一个不怕生病的健康身体。日前，众安保险也联合阿里健康等合作方启动慢病保障计划，共同推出了面向乙肝患者的“医+药+保”一体化的百万医疗保障服务。
观察水滴和慧择两款非标体承保产品，有亮点但亦有不足：掌握了非标体客户的健康异常信息，并以此解决了投保难的问题，但缺失了通过健康管理方式干预客户日常生活习惯以提升健康水平的更基础性价值。
交了保费没出险，但获得了健康的身体，才是让客户真正获益的方法，更是每一个亚健康群体在投保成功后最期盼看到的结果。当然，这也给保险机构的专业服务能力和产业链上下游的打通程度提出了更高的要求。
一直以来，重大疾病保险的重点都围绕在确诊后赔付的环节，相较而言缺少与医疗、医药的支付映射，也鲜有控费作用。好在随着市场的发展，越来越多的公司已经意识到：如果能不断借由保险送出高粘性的服务，客户体验将会再上一层台阶。
吴易叡在《生死之间》中曾提到：“身体健康与资本主义的逻辑有一个永恒的矛盾。我们大多数人的身体状态可能就是处在‘完全健康’和‘过劳死’中间。”身处两种极端中间的我们，需借助外部强有力的推手，保障我们在人生道路上走得稳，走得久。
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（责任编辑：李佳佳 HN153）
