原标题银行系电商认真起来，传统电商都要怕?
■新快报记者黎华联
早在两年前，各大银行便开始纷纷打造电商平台与传统电商一较高下。两年后，有的做得风生水起，有的则默默无闻。近日，工行宣布旗下电商平台交易额超过千亿元，在行业脱颖而出。与普通电商不同的是，银行系电商更多的是将消费与金融结合，在分期付款及支付方式上的优势十分明显，甚至在网站上卖起各种金融产品。不过，脱颖而出的毕竟是少数，不少银行系电商平台都寂寂无声，缺乏丰富的商品、优质的用户体验和价格优势成为银行系电商的短板。
脱颖而出工行电商卖出的苹果手机比京东还多
近日，国内银行业大哥大工商银行交出了一份令人咋舌的成绩单——截至7月27日，其电商平台“融E购”卖出的苹果手机已达13万台，而京东则不到12万台。这个数据的意义在于给一直以来质疑银行系电商的人予以事实上的回击。
数据显示，工商银行定位于“名商名品名店”的“融E购”电商平台，对外营业14个月，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。目前“融E购”70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。
2012年6月建行“善融商务”平台正式上线。此后交行“交博汇”、农行“E商管家”、中行“中银易商”、工行“融E购”也纷纷上线。数据显示，已有10多家银行杀入电商领域，做起买卖商品的相关网站。
不过，除了工行宣布旗下电商平台交易额超过千亿之外，据公开资料显示，建设银行善融商务的成交额正逐年上升，2014年全年累计成交额达近500亿元。尽管有的银行电商做得风生水起，但更多的是寂静无声，数据羞于言齿。
术业专攻卖百货是其次，金融产品才是特色
“银行电商的商品价格有的确实很便宜，因为银行补贴很高。”有活跃于银行电商的市民告诉记者，有一次在银行电商平台上买的机票比市价最便宜的还低几块钱，还买过一个手机，比市面上便宜三百多。
以工行的融E购为例，其64G的iPhone 6全网通最低仅为5288元。同样规格的非合约机，在电商平台上最少都要5399元。
不过，购买实物商品不是银行类电商的特色所在。上线金融产品和虚拟服务，才是他们的特色。不少银行的网上商城内都设有“金融馆”或“金融超市”，并下设基金、理财产品、贵金属、保险、外汇等多个与金融产品和服务相关的子栏目。如工行融E购，即推出有贵金属、理财产品、保险和证券开户等。建设银行则在其善融商务平台上加入房e通房贷业务，更与我爱我家等中介机构合作，让房源直接在善融商务平台上推广，点开建行的善融商务平台，甚至可以看到合作房源的介绍，还能在上面申请贷款。
除了针对个人客户的网上商城外，还会针对企业客户开设商城。如善融商务企业商城，从事电子商务的企业供应商就可以在平台上进行商品发布、在线交易、供应链融资等，而采购商也可在平台上进行批量采购，发布求购信息以及申请融资贷款等。
与生俱来分期服务范围广，支付方式多样化
与金融结合，已经是银行系电商的主要特点。与传统电商平台相比较，银行提供分期服务的产品多、范围广、价格局限小，几乎所有商城在售的产品都可以使用分期付款，即使百余元的产品在银行网上商城也可以利用贷款购买。
以工行的融E购为例，在消费过程中，既可以选择有“逸贷”购物标识(工行消费贷款)的产品，订单满100且满足相关条件即可办理。而不少商户也提供了长达24期的分期。
银行系电商在支付方式上的优势也十分明显。银行系电商普遍提供了便捷的支付方式，如小额支付通过银行卡直接在线支付等。例如，工行融E购商城不但支持传统的银行卡(借记卡和贷记卡)付款，还支持五种特色支付方式，包括积分支付、电子券支付、分期付款、工银e支付和闪购支付。同时，包括浦发等在内的银行，还引入了团购、限时抢购、特定商品分期免手续费等流行的购物方式，为客户提供更优惠的价格。
不过，目前多家银行的网上商城都只认自家客户，消费者在持卡消费的过程中，只能使用该行的信用卡或者借记卡进行消费。
目标明确实现各项金融功能无缝对接
工行的电商平台取得的成绩出乎意料之外，但也在情理之中。以银行电商平台的品牌基础，消费者对其信任度绝对不低于民营电商。另一方面，入驻平台的商户一般都以厂家直销为主，所有商户都经过严格的审核，也使得银行系电商拥有非同一般的信任度。
银行也天然掌握着资金和支付这一核心环节，这是银行进入电商的核心竞争能力之一。通过银行的金融体系，可以非常便捷地为客户提供各类型的支付手段。此外，通过银行的信用体系，还可以很轻松地实现分期付款，或者贷款购买。
与一般B2C电商平台不同，银行烧钱不仅仅是为了卖货盈利，银行有了自己的电商平台，可以充分发挥银行全牌照的优势，为其存量的客户和吸引的新客户提供供应链金融服务和消费金融服务，实现商品交易与支付、融资等金融功能的无缝结合从而提高客户的黏性和活跃度。
同时，通过分期业务、消费贷款业务增加中间业务收入，积累中小企业的真实数据为贷款类业务做决策也是应有之义。众所周知，中小企业比较难从银行拿贷款，一个重要的原因就是银行无法判断中小企业的真实经营情况，也就无法对贷款的风险和收益进行准确判断。银行涉足电商，则有望降低对中小企业的借贷门槛。
谈何容易同质化、用户体验、售后服务等都是短板
虽然银行在金融服务上具有传统电商不可比拟的优势，但是想要在电商领域分得一杯羹，绝非容易的事。
工行的成功，目前来看，仅仅是一枝独秀。某股份制银行信用卡网上商场在去年8月宣布“停业”，信用卡网上商场一直被业界视为银行主要的电商网购平台，这给银行系电商浇上一盆冷水。该银行就关闭其信用卡网上商城曾表示:“传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必能达到预期。”