（原标题：北京商业健康保险业务规模加速增长(组图)）
商业健康险将在北京的家庭生活中越来越不可或缺。近日，北京市人民政府发布《关于加快发展商业健康保险的实施意见》（以下简称：《实施意见》）。《实施意见》明确提出，到2020年，北京市商业健康保险保费收入比2014年底翻两番，人均保费达到2500元，商业健康保险赔付支出占北京市卫生总费用的比重明显提高，成为医疗保障体系的重要支柱。北京保险行业协会李枫副秘书长表示，这意味着商业健康险将对北京的千家万户起到更重要的保障作用，承担更多的责任，同时也对各家保险公司提出了更高的要求，比如：加快提高商业健康险的管理和服务水平，并推出针对性更强的健康险新产品等。
近年北京健康险增速明显
据权威部门数据统计，十年来北京商业健康险经营主体由2005年的32家增加到2015年的87家，数量居全国首位。商业健康险保险业务规模不断增长，数据显示，从2005年34.7亿元增长到2015年的243.3亿元，年均增长率为24.2%，占全国总量的十分之一，居全国第一。
北京保险行业协会李枫副秘书长介绍，特别是近三年，北京商业健康险增速尤为明显，2015年增长超过60%。“这说明，北京地区老百姓的保险意识提升很快，保险意识比较强。大家越来越清楚认识到商业健康险确实能提供家庭需要的风险保障。”对家庭和个人来说医保是基本的保障，发生疾病时，超出医保范围外的部分医疗费用，需要自己承担，这就需要商业健康险来支持。
“重大疾病对任何一个家庭的影响都是很大的。因病返贫、因病致贫的风险可通过商业健康险来避免或减轻。”李枫副秘书长表示，通过《实施意见》可以看出，政府要建立多层级的社会保障体系目的明确，商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，是完善社会保障体系很重要的部分。她说：“商业健康险的快速发展，可以使家庭即使遇到家人罹患重疾，也可保证家庭的生活质量，可谓雪中送炭。”
健康险新产品推出将增速并细化
随着社会的发展，人们对保险产品的需求越来越呈现出多样化，既需要大而全，覆盖病种多，也需要小而精，精准投放的保障。对于消费者需求的变化，各保险公司目前正在创新产品，优化保障内容，这对于广大保险消费者来说，无疑是一个利好消息。
日前，信诚人寿升级了拳头产品——信诚“惠康”重大疾病保险，承保疾病种类从原保险合同约定的48种增加至68种；升级后，疯牛病、埃博拉、严重肌营养不良症、严重肠道疾病并发症等新型疾病也将纳入保障范围。信诚人寿负责人介绍，本次升级不仅不会增加任何费用，还人性化取消了重大疾病保险金、及时援助保险金和癌症特别关爱金理赔的30天生存期要求，一经确诊，客户即刻可持诊断证明等相关资料到公司办理理赔。
“可投保病种增多，但保费不增加，这无疑对投保人来说是好消息，如果经济条件允许，为家人购买一份这样的商业健康保险将是一个不错的选择。”李枫副秘书长介绍，除了增加病种，商业健康险产品还应在细分细化上下工夫，“比如专门针对输血意外、手术意外、药品不良反应等，用一些特定的产品来满足特定的风险，目前此类产品市场上相对较少，但因为其保费低，保障精准，也将会越来越有市场。”
李枫副秘书长表示，细分商业健康保险产品，将更能满足不同层次的保障需求。“因为保障责任更有针对性，保费也会相对偏低，当有特定的保障需求时，可以单独购买相应险种”。她表示，未来也可能针对北京的某些高发病种，设计专门的保险产品，探索发展针对某单一病症的保险产品。“越来越细化是一种趋势，是否推出保险产品是根据社会的需求来决定。有市场需求，有数据支持，就可以设计相应产品。”
护理险等险种 为“夹心层”分忧
独生子女一代已经成为社会中坚力量，现在社会家庭构成中“421”格局明显，随着二胎开放，“422”格局的家庭也在不断增多，这就给作为中间层的独生子女一代提出了更高的考验。
《实施意见》提出要开展长期护理保险制度试点，积极开发面向老年人、残疾人等人群的健康保险产品；鼓励商业保险机构发展手术意外保险、麻醉意外保险等医疗意外保险，探索发展多种形式的医疗执业保险，支持健康产业科技创新。
目前，失能老人长期护理保险，人保寿险北京市分公司已经与海淀区签署了战略合作协议。根据协议，重度失能老人，政府最高补贴50%的保费，享受最高每月2500元的上门护理服务。据了解，人保寿险计划在海淀区试点的失能老人长期护理保险，是全国首个针对失能老人长期护理
的政策性保险，覆盖海淀区所有18岁以上户籍居民。
李枫副秘书长强调，作为家庭顶梁柱，“夹心层”也应该在经济条件允许情况下，优先给自己购买一份保险保障，才能降低整个家庭的风险。“现在也有一种误区，就是给孩子购买许多保险，自己反而没有保险；其实，购买保险时首先应该考虑家庭的顶梁柱，一旦风险发生，整个家庭的生活还可以得到保障。”
商业健康险参与新型农村合作医疗
成绩显著
为贯彻落实中央及本市新医改精神，发挥商业健康保险在参与社会建设、创新社会管理中的重要作用，提高新型农村合作医疗基金使用效率，北京市在平谷区采取“共保联办”的模式，开展引入商业保险机构参与新型农村合作医疗经办试点，目前试点工作已经运行四年，取得良好效果。李枫介绍，人保健康的“共保联办”项目是北京市首次引入商业保险机构经办社会基本医疗保险，并且成功复制到密云、门头沟、大兴、怀柔、顺义等区县。
人保健康负责人介绍，“共保”就是政府将基金的50%作为保费划入保险公司的专用账户，另50%仍由政府管理，如基金支出超过控制目标，双方各承担50%的超支费用。如管理好，基金节省费用按25%比例由政府对保险公司进行奖励；“联办”就是政府与保险公司双方人员联合办公，充分发挥商业保险公司的专业化和精细化管理优势，其中包括建立各项管理规范，对住院患者进行全程服务和管理。
这位负责人同时表示，“共保联办”坚持“政府主导、商业辅助、风险共担、长期合作”原则，充分发挥两个“优势”，既发挥政府的主要和监管作用，又发挥商业机构的专业化和精细化管理优势。经过四年的探索与实践，“共保联办”实现了政府、参合农民、医院和保险公司的四方共赢。
协会：正在不断完善行业健康险信息化建设
李枫副秘书长说，《实施意见》明确指出了商业健康险未来的发展方向，北京保险行业协会将不断完善北京地区健康险信息平台建设，为保险公司创新产品，优化服务，积极参与北京社会保障体系的建设提供服务。
“这是一项重要工作，能够促进行业完善数据，提高行业健康险信息化管理水平。”李枫强调，平台的建设有益于北京商业健康险发展，能够促进行业进一步提高商业健康险服务和理赔时效，有助于提升各公司服务质量，优化服务流程，提高服务时效，从而提高整个行业的服务水平，老百姓能享受到更快捷更方便的服务。为下一步实现商保、医保的信息共享，实现一体化即时结算，提升报销效率，奠定了技术基础。
同时，加强商业健康险基础能力建设，协会还将在行业内探索健康险从业人员的诚信记录制度，建立健康保险行业服务评价指标体系，进一步规范行业健康险服务标准，同时组织行业与其他国家和地区健康险经营经验的交流，提升北京地区商业健康险经营管理水平。
本版文/李涛（来源：北京青年报）
