“万能险”有理财功能但也有风险 更适合作为养老和资产传承的选择
在 刚刚过去的羊年里，股市以大跌收尾、楼市呈现两极分化格局、一向受公众追捧的“宝宝类”理财收益全面下滑、“中国大妈”们曾经最爱的黄金虽有反弹但仍处低 位……那么问题来了，在猴年里大家靠什么理财挣钱呢？北京青年报记者就此在股市、楼市、保险、理财、黄金等热点领域进行了梳理，希望大家能够从中找到自己 “挣大钱”的机会。
去年年底爆发的“宝万之争”让“万能险”受到了前所未有的关注。一方面“万能险”的理财功能令人心动；同时，它也被“洗钱”、长险短卖等负面信息包围，引发其存在高风险的质疑。那么，与大家熟知的“健康险”相比，公众在猴年里选择哪个保险更合算呢？
盘点
去年前十个月万能险保费超6000亿元
2015年，中国保险业拿出了亮眼的成绩单：一是保险业务高速增长。2015年全国保费收入2.4万亿元，同比增长20％；二是经营效益大幅提升,保险公司预计利润2823.6亿元，同比增长38%。
2015 年是“十二五”收官之年，全国保费收入从2010年的1.3万亿元增长到2015年的2.4万亿元，年均增长13.4%。保险业总资产从2010年的5万 亿元增长到2015年的12万亿元，成功实现翻番。行业利润从2010年的837亿元增长到2015年的2824亿元，增加了2.4倍。我国保险市场全球 排名由第6位升至第3位。对国际保险市场增长的贡献度达26%，居全球首位。
值得一提的是，保险正在被许多人提到家庭理财规划当中。 据北京市发布的数据显示，北京的保险深度，即北京保费收入占该本地GDP之比为5.7%，保险密度即人均保险费额5659.3元/人，均居全国首位，超过全球平均水平。
2015 年，央行连续下调定期基准存款利率，一年期利率下调到1.75%，三年期也只有2.75%； 2015年的中国股市跌宕起伏，股民如坐上过山车般心惊肉 跳，高风险令许多稳健型投资者望而却步。“万能险”成为去年的一匹黑马。最新的数据显示，2015年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，占总保 费收入的29%。
对比
“万能险”兼具理财功能
“万能险”是包含投资和保障两大功能的 人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的 设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
“健康险”是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。
从商业保险分类来说，人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害险。“万能险”和“健康险”都属于人身保险。
两者的不同主要是万能险属于寿险的一种，万能险保险保障功能仅限于死亡或重残，若是急需医疗、不幸患上重疾，是无法支取医疗费用的；而健康险是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。
“万 能险”兼具理财功能，很多产品属于高现金价值产品，有些趸交万能险3年后退保没有任何手续费，可以和理财产品媲美；而健康险分为消费型和储蓄型，其中消费 型属于纯保障类产品，例如有的单项保乳腺癌的产品，保险期限1年，费用只需百元之内，保期过后合同作废，并无任何现金价值。储蓄型健康保险则有分红或在约 定期限后可以领取生存金等。
体验
“万能险”趸交现金价值高
今年40岁的王女士手头上有笔资金，她想买保险为资产保值增值。但真正接触到理财经理和保险代理人时就有些蒙了，太多产品可以选择，究竟买什么呢？
听说“万能险”的利息可达6%－7%，不仅比银行理财的4.5%高，甚至比定期存款利息能高一倍。王女士来到工行西城区某支行咨询，大堂理财经理告诉她，最近万能险的利息没有那么高了，最高的一款只有预期5.25%。
看 到宣传单页上各种专业名词，如“年金给付”、“身故保险金”、“全残保险金”、“满期年金”、“合同账户价值”、“主险利益”、“万能账户利益”等，王女 士表示，“看来理财不学习是不行的，这可不像定期存款，会填单子就行”。例如，三年期缴的万能险第1年给付的一次年金比例为6％，而五年期缴的第1年给付 的一次年金比例为10%，究竟哪种对投保人更有利呢？
回家认真学习后，王女士终于弄明白了一件事，那就是保险产品都是精算师设计的，普通人几乎无法完全横向比较究竟哪款更合算。
大 堂经理在向王女士提示风险后解释说，简单地说，如果只是想获得较高收益的理财，就要买趸交的短期产品，而期缴的长期产品不太适合。在售的一次趸交的“万能 险”现金价值最高，按照约定1-3年退保，基本上等同于银行理财产品；而期缴的“万能险”产品是不能随便退保的。
例如，五年期缴费 的万能险约定保险期限是15年，以每年缴费5万元为例，第三年时其已经缴费15万元，其主险利益账户中现金价值为11.14万元，按照6％年利率结算其现 金价值为1.75万元。也就是说，如果3年后退保，投保人只能拿到约12.89万元，显然是很不合算的。最终，王女士选择了一次性趸交的“万能险”产品。
身 边有好几个同事都得了乳腺癌、肺癌，令白领孙女士感叹没有保险太过“冒险”。因为一旦不幸患上癌症等大病，直接的医疗费用在20万至50万之间，一份重大 疾病保险就非常有必要了。而且年龄越大，风险越高，保费也就越高，需要购买重疾险的家庭要趁早规划。她准备为自己及家人买“重疾险”。
不 过，通过网上搜集资料和找了几个保险公司的代理人咨询，孙女士发现“健康险”非常复杂，需要更多考察才能敲定。简单地说，市面上重大疾病保险有两种。第一 种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。实际上，附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身 故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险，投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束；或者投保人身故获得赔付保额，合同结束。
提示
选“万能险”理财要有风险意识
保 险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相 关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产 传承等。
业内人士认为两类人群更适合买万能险。第一类是有养老安排规划的人群。只要能够接受中长期的安排，万能险更适合作为养老的 选择。第二类是具备一定财力基础并且有资产传承需求的人群。考虑百年之后的遗产分配问题，国内没有立遗嘱的传统，“万能险”可以设立多个受益人，对资产分 配进行调整。
而“健康险”则人人都需要。保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害险金额设定为自身年收入的10至20倍；重大疾病险金额设定为5至10倍。长期储蓄型寿险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资金额之间的缺口确定。
值 得特别注意的是，如果选择“万能保险”作为理财计划的一部分，必须充分认识到它的风险，即结算利率超过最低保证利率部分具有不确定性。例如，某保险公司的 “花开富贵”产品的预期年利率是5.25%，但其在合同中承诺的最低保证利率为3%；投保人需要认清自身需求，主要包括个人财务状况和风险承受能力。
本组文/本报记者 蔺丽爽
记者手记
保险是让生活更安心的一种方式
人生充满不确定性。有人比喻说买保险比求观音菩萨保佑靠谱，越来越多人认同这一点。
无论是“万能险”，还是“健康险”，保险是用来规划人生财务的一种工具，分摊意外事故损失、补偿风险带来的损失等则是令自己生活得更安心的一种方式。负责任的态度是应该多了解这方面的知识，并恰当地安排家庭理财计划及量入而出购买保险产品。
2016 年最值得期待的保险业大事是中国保险业新“国十条”中多项利好政策将逐步落地。个税递延养老保险产品、税优商业健康险产品等将有望面世。其中，个税递延型 养老保险产品，对于个人而言，可以享受较大的税收优惠，有效降低个人的当期税务负担，提高未来的养老质量。
而另一项“税优”健康险，则从2016年1月1日起在我国正式启动试点。对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元／年的限额标准在个人所得税前予以扣除。
这一税收优惠幅度较大，一些专家介绍，如用个税起征点来形象描述，目前起征点为3500元，如个人全年购买税优健康险保费达到2400元，则相当于起征点调高为3700元。
