导语：近日，众安保险上线了首个关于癌症预防的保障计划，提供结直肠癌的高科技早筛检测服务＋专业检查＋治疗保障的全套闭环防护。众安保险健康险的事前管理理含，通过保险，把医保、医疗、健康管理，以及社交互动连接在了一起，打破了健康险产品事后赔付的方式，重塑了健康险链条。这不仅令众安保险得以借势获得爆发式的增长，"无边界"的平台化发展方式更给其未来带来了无限的想象空间。
众安在线财产保险股份有限公司（下称"众安保险"）像是一个"坏孩子"，成立的两年多里，它不断地打破传统保险业的"游戏规则"。这一次，它想改变的是健康险。
继基因检测保险计划"知因保"、保费与步数挂钩的"步步保"、和针对糖尿病管理的"糖小贝"之后，众安保险又于近日上线了首个关于癌症预防的保障计划，提供结直肠癌的高科技早筛检测服务＋专业检查＋治疗保障的全套闭环防护。
随着智能硬件的发展，以及可穿戴式设备的广泛应用，"人"作为一个生命个体的所有特征正在被充分的数据化。动态、持续、多维度的数据记录让人们对寿命和健康有了更清晰的描绘和预判。
基于大数据、云计算等技术，以及智能硬件、可穿戴式设备的应用，众安保险正试图重塑健康险的链条：从传统的事后赔付走到了前端的健康管理、慢病管理，从单一的保险产品向后延伸到了社交、保险、生活的深度结合。
根据众安保险2015年年报，去年全年，众安保险营业收入中保险业务收入为22.8亿元，较2014年增加189%。其中，保证保险收入4.5亿元，同比增长310%;意外伤害保险2.8亿元，同比增加543%，而健康险则到去年7月才推出了第一款产品。
金融科技的加入能否帮助健康险突破盈利瓶颈？医保、医疗、健康管理、智能硬件、社区社交如何形成互联网医疗生态链？正在平台化发展的众安保险如何实现"用保险连接一切？"
➤ 被数据化的"人"
"步步保"是众安保险最早尝试的健康险产品，打破了事后赔付的传统方式，
"步步保"开始尝试正向激励机制，即达成运动目标，运动结果越好，所需要缴纳的保费越少。
用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障（目前分档为20万、15万、10万），历史平均步数越多，推荐保额就越高。例如，每天10000步，推荐保额就是15万。
众安保险步步保产品负责人王敏在接受《第一财经日报》专访时表示，传统的健康险基本是按照年龄、性别等基本维度划分费率，但往往是越是觉得自己不健康的人越有意愿去买健康险，越有意愿支付更高的保费。所以，反而把健康的人排除在外。
打破传统健康险基于风险单位，而非风险贡献度的定价逻辑，是解决原有产品模式下"劣币驱逐良币"的关键一环。
按照保险的定价逻辑，数据越丰富，定价越精确。例如退运险，它的数据维度非常丰富，并且都在互联网上可追踪和获取。但相比之下，人体的数据化程度则比较低，保险的定价基础就不一样，这也成为了健康险盈利的瓶颈。
然而，随着大数据、云计算等技术的应用，数据中更多的隐藏价值被释放，健康险的个性化定价成为可能。"步步保"的保单生效后，用户每天运动的步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。它以运动因子作为每个人实际的定价依据之一。
与智能硬件、可穿戴式设备结合后，传统的重大疾病险用一种更轻松、简单的形式出现在了年轻人的面前。但这种全新的尝试是噱头，还是一种可持续的商业模式？业内仍不乏质疑的声音。
众安保险运营中心负责人金晶告诉记者，健康险基本需要积累15个月的数据来验证结果，但由于众安保险的健康险都是动态定价，所以可以通过数据的迭代，不断调整定价，目前来看仍维持了一定的盈利水平。
王敏认为，健康险市场才刚刚起步，智能硬件的加入是一个良好的开端。"人"是被数据化的过程，我们的饮食、作息、运动等情况慢慢都会被数据化、被记录。当衡量一个人健康的数据和维度越来越多时，健康险的定价就会越来越精确。
在他看来，现在"步步保"接入的只是步数，未来可以链接更多的智能化可穿戴设备的数据，以后还可以纳入饮食、睡眠、体重等更多与健康相关的数据，逐步优化健康险的模型。
事实上，这种精准定位目标客户的保险产品设计，在国外已有先例，比如美国保险公司United Healthcare今年与Konami和Zamzee联手推出的一项名为"Dance, Dance, Revolution"的创新医疗健康计划，以游戏项目形式帮助减少小孩肥胖现象。
其合作伙伴Konami是数字娱乐公司，可提供视频游戏督促儿童锻炼，而Zamzee研发了可穿戴的活度测量仪，在儿童鞋子或衣服上夹上Zamzee的三轴加速该测量仪，就能测量出儿童的锻炼强度和频度。
