继2月保监会公布首批3家获批经营税优健康险公司名单后，上周又新增了第二批9家保险公司，这也意味着，不久之后将会有更多的税优健康险产品获批上市。就目前新近上市的3家险企的6款产品来看，都各具特色，尤其是在保障细节上，还有诸多差异化的增值特色服务。
南方日报记者 郭家轩
健康管理服务成亮点
由于税优健康险是目前国内唯一可享受税收优惠政策的保险产品，兼具税收减免和保障的功能，所以产品一经推出后便受到市场广泛关注。
根据保监会统一设定的规则，免税健康险产品保障范围分为A、B、C三类：A类为“住院及门诊+特定门诊”；B类为“住院及门诊+特定门诊+慢性病”；C类为“住院及门诊+特定门诊+慢性病+附加医疗服务”，范围逐渐扩展。目前落地的6款产品主要为B、C类。
就费率来看，分为“有无补充医疗”和“有无既往病史”。其中，有既往病史的保额为无既往病史的1/3至1/5；有补充医疗比无补充医疗费率便宜30%至60%；30岁有医保和补充医疗、无过往病史的费率为0.22%至0.65%。
值得一提的是，税优健康险与此前的普通健康险还有一大区别，即为了方便被保险人缴纳保费、看病支出，单设立了个人万能险账户。另外，如果被保险人多缴纳费用，除了扣除风险保费之外，所有的资金将自动转入个人万能险账户，以获得保险公司给予的投资收益。
目前来看，三家险企在万能险账户最低保证利率方面略有不同，如泰康养老账户最低保证利率3%，人保健康、阳光寿险设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%，从这方面来看，泰康的两款产品具有一定优势。
由于产品费率差异较大，各家税优健康险产品覆盖医疗责任略有差异，保险金累计赔付区间为4万至20万。其中，阳光人寿可提供无赔款优惠策略，2年内无赔付年度保险金额上调120%，3年内无赔付前者上调150%。
在保障细节上，6款产品也有一些差异化。比如，阳光寿险A、D款提供家庭医生电话咨询服务、健康管理服务，恶性肿瘤靶向化疗药物费用保险金和无理赔优惠制度；人保爱健康A款则提供了健康管理服务包括健康档案、健康咨询、健康评估，增值服务包括恶性肿瘤挂号预约、第二诊疗意见服务等。
健康险保费收入有望增加逾200亿
针对6款税优健康险，有保险专家也指出，由于产品保障范围较广，跟市场上商业保险的保障范围难免会有所重合，因此，企业和消费者在购买时需仔细阅读保单条款，避免重复购买。
对于即将扩容的税优健康险市场，分析人士认为，免税健康险或助力健康险保费持续保持较高增速。
数据显示，2014年以来，商业健康保险发展进入快车道。从2014年到2015年，健康险税优从框架到内容逐步形成和完善。2015年健康险同比增速超过50%，销售策略和居民保障意识提升推动保费高增长。
“免税健康险落地，保障符合预期但保费明显更低，从销售渠道来看团险或为主力，考虑产品具有的低费率、免税和健康管理优势，预期销售影响力或超过预期。”长江证券非银金融行业分析师浦东君指出。
据测算，目前国内个税缴纳人数为2800万人，假设其中30%-50%的人为税率敏感人群，则税优政策可带来200亿-330亿健康险保费收入。
然而，“微利经营”的政策对保险公司的产品设计、营销方案、风险控制等方面提出了较高的要求，窗口机遇的同时带来了盈利模式的挑战。浦东君认为，这对于产品设计能力强、营销渠道广、精算专业队伍强的大型商业保险公司来说是一次“进阶”的机会。
