本报记者 王颖军
“去年单位组织体检时，一位要好的同事被查出患了癌症，治疗用的进口药大部分不在医保报销目录，一家人由小康陷入贫困。我一直在考虑买一份健康保险，但看了几家公司的产品，总感觉缴费太高，保障额度却并不算高。”2月18日，在一家事业单位工作的许先生看到一则“税优健康保险”即将落地的消息，不禁眼前一亮。
中国保监会刚刚公布了首批获准经营个人税收优惠型健康保险的险企名单，并在每个省（市、自治区）选择一个试点城市，尽管济南未进入试点名单，但业内人士称，这一兼具政策性、普惠性的商业保险试点后将很快在全国推开，对工薪阶层来说，应是投保健康险的最佳方案。
政策红利投保可少缴税，一年最多省税1080元
2016年2月16日，保监会公布首批三家获得经营税优健康险资格的险企名单，阳光人寿、泰康养老、人保健康率先获得“通行证”，这标志着税优健康险终于进入市场销售阶段。按照“成熟一家，公布一家”的原则，保监会还将陆续向其他险企发放“通行证”。今年年初，保监会已经确定了首批31个城市启动试点。“从山东省来看，税优健康险将在青岛先行试点。”2月18日，阳光人寿相关负责人告诉记者。
一家试点公司的业务人员解释，所谓健康险个人税收优惠，是指纳税人在购买商业健康险后，可以在当年(月)计税时予以税前抵扣的部分。简单来说，买了这类产品，你可以少缴税。税率越高，补贴金额越高，折扣越多，每年最高可以省税1080元，相当于买健康险打了55折。
试点保险公司均表示，税优健康险带有明显的政策性、普惠性。三部委明确要求，如果保险公司年度简单赔付率低于80%，则要把差额部分返还给所有投保人。也就是说，如果整体实际赔付得少，就把整体多收的钱平摊返还给投保人的个人账户。如果整体实际赔付得多，保险公司亏了可能会提价。
有啥优势医保目录外能报八成，终身额度至少80万元
对于济南市工薪阶层来说，普遍已拥有基本医保和大病保险，税优健康险与其他商业保险不同的是，它可以与基本医保、大病保险无缝衔接。主要涵盖大病住院医疗、特定门诊和慢性病门诊治疗费用，最高覆盖约90%的个人支付相关费用。其中，特定门诊治疗包括恶性肿瘤放疗和化疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗，慢性病门诊治疗包括高血压、糖尿病、冠心病门诊治疗。
作为基本医保和大病保险的补充，税优健康险没有起付线，社保目录内100%报销，社保目录外80%报销，如果综合报销比例算下来低于90%，还会自动补齐差额。
业内人士介绍，保险公司可以通过列举法或排除法限定目录外医疗费用报销范围，因此并不是所有目录外费用都可报销，在购买产品时可要看清楚。
按照三部委要求，单个保单年度来看，医疗费用保险金额为20万元以上。如果投保人患病，保单继续有效，也就是保证续保，终身可报销医疗费用应为80万元以上。
提个醒
虽可带病投保报销上限会降不少
去年税优健康保险政策刚刚发布时，媒体关注的点往往集中在“可以带病投保”。济南市保险行业协会秘书长步明去年底参加了由保监会组织的研讨会，她提醒，虽然可以带病投保，但健康人千万不要等到有病再投保。
带病投保是指在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的比较严重的疾病或症状。如果得了重病再投保，报销的医疗费用上限也大大降低，可能就不够治病了。而健康人群投保后患病，以后每年仍然保证续保，且保障按健康人群责任标准。比如，健康人群每年报销上限为20万元，带病投保者仅能报销4万元。
步明表示，税优健康险是报销型的，也就是说，仅仅能解决医疗费用。对于患病后不能正常工作带来的收入损失，还需要通过重大疾病保险来解决。
